NBS (Need Base Solution) 2026-07-21
Hasil Utama
Sesi latihan ini membincangkan pendekatan Need Based Solution (NBS) yang membezakan ejen INFAQ Consultancy daripada ejen takaful biasa. Ejen dilatih untuk bertindak sebagai perunding kewangan (Financial Consultant) menggunakan pendekatan advisory berbanding sekadar menjual produk. Aplikasi NBS digunakan semasa sesi bersama prospek untuk menganalisa keperluan kewangan secara menyeluruh sebelum mencadangkan sebarang produk. Latihan ini merangkumi demonstrasi langsung penggunaan aplikasi NBS, termasuk analisa aliran tunai, aset, hutang, simpanan, perlindungan, pelaburan, serta perancangan pusaka dan faraid.
Keputusan Dibuat
- Pendekatan utama: Ejen INFAQ wajib menggunakan Advisory/Consultancy Approach secara seimbang dengan Sales Approach — bukan semata-mata menjual produk terus kepada prospek.
- Pembezaan jenama: Ejen INFAQ dikehendaki memperkenalkan diri sebagai Financial Consultant, bukan sekadar ejen takaful biasa, dengan menggunakan aplikasi NBS sebagai alat pembezaan.
- Kaedah lama tidak digunakan: Kaedah presentation menggunakan kertas (manual) telah ditinggalkan; aplikasi NBS digital kini menjadi standard.
- Laporan PDF: Selepas setiap sesi NBS, ejen perlu memberikan laporan bercetak (PDF) kepada prospek sebagai bukti analisa komprehensif yang membezakan INFAQ daripada ejen lain.
Visi & Misi INFAQ Consultancy
- Visi: Menjadikan INFAQ Consultancy sebagai trendsetter dalam perkhidmatan kewangan di Malaysia — nama yang terus dikaitkan dengan perancangan kewangan, takaful, pelaburan unit trust, wasiat, dan pusaka.
- Misi 1: Menyediakan modul pengurusan kewangan dan perancangan harta yang komprehensif melalui model Intelligent Question & Financial Question (IQ) — direalisasikan melalui buku Bijak Merancang Wang, seminar, dan akademi.
- Misi 2: Melahirkan usahawan dan perunding kewangan profesional bertauliah untuk memberi perkhidmatan terbaik kepada masyarakat melalui program Takaful Business dan sebagainya.
Perbezaan Sales Person vs. Consultant (Advisory Approach)
Pendekatan Sales Person (Tidak Digalakkan sebagai Pendekatan Tunggal)
- Ejen terus bercerita tentang produk semasa pertama kali berjumpa prospek — contoh: jumpa prospek A, B, C terus tawarkan Medical Card atau Hibah Takaful tanpa menilai keperluan.
- Pendekatan ini menampakkan ejen kelihatan desperate di hadapan prospek.
Pendekatan Consultant/Advisory (Pendekatan INFAQ)
- Ejen tidak terus memberi quotation atau produk — sebaliknya, menganalisa keperluan prospek terlebih dahulu.
- Analogi doktor: Doktor tidak terus beri ubat apabila pesakit datang dengan batuk — doktor akan mendiagnosis dahulu (tanya demam, tempoh batuk, jenis batuk) sebelum mencadangkan rawatan yang sesuai.
- Begitu juga dalam takaful: bukan semua orang memerlukan takaful sebagai langkah pertama — ada yang perlu diperbaiki aliran tunai dahulu, ada yang perlu diperkukuh simpanan.
- Kedua-dua pendekatan (consultancy dan sales) digunakan secara seiring untuk keseimbangan.
Di Mana NBS Digunakan dalam Proses Jualan
Terdapat 7 langkah proses jualan dalam INFAQ:
- Prospecting
- Pre-Approach
- Approach
- Fact Finding ← NBS digunakan di sini
- Presentation ← NBS digunakan di sini
- Closing
- Servicing
- NBS paling sesuai digunakan semasa berjumpa prospek secara bersemuka (fizikal atau Zoom) — termasuk saudara mara, kawan, existing client, atau stranger yang berjaya ditemui.
- Tidak sesuai digunakan jika closing dilakukan melalui WhatsApp sahaja.
7 Modul Kewangan INFAQ (Asas NBS)
Modul ini membentuk rangka kerja analisa NBS:
| # | Modul | Penerangan Ringkas |
| 1 | Cash Flow | Aliran tunai — duit masuk (income) tolak duit keluar (expenses) = lebihan |
| 2 | Network (Net Worth) | Aset dan liabiliti |
| 3 | Saving | Simpanan kecemasan dan simpanan berjadual |
| 4 | Protection | Perlindungan pendapatan, penyelesaian hutang, pemeliharaan aset |
| 5 | Investment | Pulangan pelaburan dan pertumbuhan aset |
| 6 | Purification | Zakat, cukai, dan pembersihan harta |
| 7 | Faraid | Pembahagian harta pusaka mengikut hukum Islam |
- Cash Flow dan Network adalah 2 asas utama yang perlu dikumpul dahulu sebelum boleh merancang Saving, Protection, dan Investment.
Demonstrasi Aplikasi NBS: Langkah demi Langkah
Langkah 1 — Perkenalkan Konsep Advisory kepada Prospek
- Terangkan kepada prospek perbezaan antara ejen takaful biasa dengan ejen INFAQ sebelum memulakan analisa.
- Gunakan analogi doktor-pesakit untuk menjelaskan mengapa maklumat peribadi perlu dikongsi — maklumat tersebut akan dianalisa oleh sistem untuk mencadangkan proposal yang paling sesuai.
Langkah 2 — Analisa Cash Flow
- Masukkan pendapatan bulanan prospek (contoh: RM6,000) dan perbelanjaan bulanan (contoh: RM5,500).
- Cara bertanya yang berkesan: “Tuan dapat gaji RM6,000, berapa lebihan sebulan?” — lebih mudah berbanding bertanya terus berapa belanja.
- Sistem akan mengira pendapatan tahunan dan perbelanjaan tahunan secara automatik.
Langkah 3 — Analisa Net Worth (Aset & Liabiliti)
Aset yang dimasukkan:
- Simpanan tunai (contoh: RM30,000)
- Hartanah kediaman (contoh: RM500,000)
- Hartanah pelaburan (jika ada)
- Emas (contoh: RM15,000)
- KWSP dan aset lain
Liabiliti yang dimasukkan:
- Baki hutang rumah (contoh: RM450,000)
- Baki hutang kereta (contoh: RM40,000)
- Hutang kad kredit (contoh: RM5,000)
- Prospek akan sangat menghargai apabila dapat melihat jumlah aset bersih mereka secara jelas — ini membantu membina kepercayaan.
Langkah 4 — Analisa Simpanan (Saving)
Terdapat 2 jenis tabung simpanan yang perlu dijelaskan kepada prospek:
- Emergency Fund (Kecemasan): Untuk kejadian luar jangkaan seperti paip bocor, dompet hilang, demam. Minimum 3 bulan pendapatan (pekerja kerajaan/swasta) atau 6 bulan pendapatan (bekerja sendiri).
- Contoh: Gaji RM6,000 × 6 bulan = RM36,000 diperlukan. Jika simpanan hanya RM30,000, masih berkurangan RM6,000. 20
- Sinking Fund (Berjadual): Untuk perkara yang sudah dijangka — contoh cukai jalan (RM1,000), yuran sekolah anak (RM1,000), dan sebagainya.
Langkah 5 — Analisa Pelaburan (Investment)
- Sistem mengira nilai aset pada usia persaraan (60 atau 55 tahun) berdasarkan andaian:
- Gaya hidup bersara: 70% daripada perbelanjaan semasa (andaian rumah dan kereta sudah habis bayar)
- Kadar inflasi: 3%
- Pulangan pelaburan: 5%
- Contoh: Pada usia 60 tahun, jumlah aset (termasuk rumah) dianggarkan RM1.7 juta — namun perlu dipertimbangkan sama ada rumah akan dijual untuk tujuan persaraan atau tidak.
- Jika masih terdapat kekurangan (contoh: RM88,000), ejen boleh mencadangkan pelaburan dalam emas, unit trust, dan sebagainya.
Langkah 6 — Analisa Perlindungan (Protection)
Terdapat 3 komponen utama perlindungan yang perlu dianalisa:
- Income Protection:
- Keperluan coverage = 10 tahun gaji (contoh: RM6,000 × 120 bulan = RM720,000)
- Peruntukan premium: 10% daripada gaji (contoh: RM600 sebulan)
- Fungsi: Sekiranya meninggal dunia atau tidak mampu bekerja, dana ini membolehkan keluarga meneruskan hidup seolah-olah gaji masih ada selama 10 tahun.
- Debt Settlement:
- Hutang yang tidak dilindungi MRTA/MLTT perlu diambil kira sebagai keperluan perlindungan tambahan.
- Contoh: Jika hutang rumah sudah ada MRTA, boleh ditolak daripada jumlah keperluan perlindungan.
- Asset Preservation:
- Memastikan aset tidak terpaksa dijual untuk menjelaskan hutang semasa berlaku musibah.
- Jika prospek sudah ada polisi takaful sedia ada, masukkan data tersebut (contoh: RM200/bulan, coverage RM100,000 kematian + RM50,000 sakit kritikal) — sistem akan mengira gap perlindungan yang masih diperlukan.
- Ejen tidak menggalakkan pembatalan polisi lama — tujuannya adalah untuk menunjukkan jumlah keperluan sebenar dan gap yang wujud. 28
Langkah 7 — Pusaka & Faraid (Bonus Modul)
- 5 Tertib Pusaka Islam:
- Kos pengurusan jenazah (gali kubur, mandi jenazah)
- Pelunasan hutang (hutang dengan Allah & manusia)
- Harta pencarian (tuntutan pasangan jika sudah berkahwin)
- Pelaksanaan wasiat (tertakluk kepada 1/3 harta)
- Pembahagian faraid kepada ahli waris
- Kalkulator Faraid: Masukkan jumlah aset bersih dan senarai ahli waris — sistem akan mengira bahagian setiap waris secara automatik.
- Contoh: Aset bersih RM70,000, si mati (suami) meninggalkan isteri, ibu, bapa, 2 anak lelaki, 2 anak perempuan → isteri dapat 1/8, ibu 1/6, bapa 1/6, baki dibahagi kepada anak-anak.
Strategi Penutupan (Closing) Menggunakan NBS
- Selepas selesai presentation NBS, tanya prospek satu soalan penutup yang berkesan:
“Encik pernah jumpa ejen takaful sebelum ini yang present macam saya present tadi?”
- Lazimnya prospek akan menjawab “tidak pernah” — kerana aplikasi NBS ini adalah eksklusif INFAQ Consultancy.
- Ini mengukuhkan nilai unik ejen INFAQ dan membezakan mereka daripada semua ejen takaful lain di pasaran.
- Laporan PDF diberikan kepada prospek selepas sesi — sesuatu yang tidak dilakukan oleh ejen takaful lain.
Tindakan Susulan
- Ejen INFAQ: Mulakan penggunaan aplikasi NBS dalam setiap sesi bersama prospek (bersemuka atau Zoom) — jangan gunakan kaedah kertas lama.
- Ejen INFAQ: Hafal dan latih penyampaian analogi doktor kepada prospek sebelum memulakan sesi NBS.
- Ejen INFAQ: Rujuk buku Bijak Merancang Wang dan blog pengendali untuk memahami 7 modul INFAQ dengan lebih mendalam.
- Soalan lanjut: Boleh dikemukakan dalam group atau semasa sesi coaching yang dikendalikan oleh pengendali.
Pengesahan Tertangguh
- Laporan PDF yang cuba di-generate semasa sesi tidak berjaya dihasilkan — contoh laporan dari sumber lain digunakan sebagai ganti; format laporan sebenar perlu disahkan dalam sesi berikutnya.
- Prospek yang melakukan closing melalui WhatsApp sahaja tidak dapat menggunakan NBS sepenuhnya — kaedah alternatif untuk prospek jenis ini belum dibincangkan secara terperinci.